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La integración del mercado hipotecario europeo: la propuesta de directiva sobre los contratos de crédito para bienes inmuebles de uso residencial. (RI §410962)  


The european mortgage market integration: the proposal for a directive on credit agreements relating to residential property. - Gema Tomás Martínez y Laura Gómez Urquijo

La integración de los mercados hipotecarios europeos obedece a un impulso de la Comisión Europea desarrollado esencialmente en la última década. El progreso en la integración de este mercado hasta la formulación de la actual Propuesta de Directiva ha sido muy escaso a pesar de hallarse inmerso en el proceso de globalización financiera y situarse además dentro del mercado interior único europeo. Este trabajo presenta las divergencias que persisten en el mercado y sus posibles causas a fin de valorar la respuesta efectiva de la Propuesta a los fines económicos que persigue. En un contexto de regulación de los mercados financieros después de la crisis, se analiza la contribución de este instrumento normativo a facilitar el acceso al crédito y al endeudamiento responsable. De acuerdo con ello, se otorga esencial importancia a la información precontractual. Esta estrategia busca elevar el grado de protección del consumidor para reforzar la confianza en el marco de la política europea en materia de consumo y lograr un mercado único, eficiente y competitivo.

I. HITOS EN EL PLANTEAMIENTO COMUNITARIO PARA LA INTEGRACIÓN DE LOS MERCADOS HIPOTECARIOS PREVIOS LA PROPUESTA DE DIRECTIVA. 1. El inicio de la armonización desde la industria hipotecaria y los consumidores. 2. El Libro Blanco y acciones posteriores de la Comisión. II. EL MERCADO HIPOTECARIO EN UN CONTEXTO DE CRECIENTE INTEGRACIÓN DE LOS MERCADOS FINANCIEROS TRAS LA CRISIS. 1. LA CONEXIÓN ENTRE CRISIS Y MERCADO HIPOTECARIO. 2. Impacto de las respuestas a la crisis en el mercado hipotecario. III. EL ESTADO ACTUAL DE DESINTEGRACIÓN DEL MERCADO HIPOTECARIO EUROPEO. 1. Indicadores de fragmentación. 2. Causas de la desintegración. IV. LA PROPUESTA DE DIRECTIVA COMO INSTRUMENTO DE INTEGRACIÓN DEL MERCADO HIPOTECARIO. V. VALORACIÓN DE LA PROPUESTA POR LOS CONSUMIDORES Y LA INDUSTRIA HIPOTECARIA EUROPEA. VI. LA INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL: PRINCIPAL EJE DE LA PROPUESTA. 1. La fase previa a la contratación hipotecaria en la actuación de la UE. 2. Contenido de la información precontractual. VII. LA INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL EN LA ARMONIZACIÓN CONTRACTUAL EUROPEA. 1. La fase precontractual en el acquis communautaire. 2. La importancia de la cuestión en la armonización jurídica europea. VIII. INICIATIVAS NACIONALES PARA REFORZAR LA DIRECTIVA. 1. Precontrato vinculante para la entidad financiera. 2. Regulación de las condiciones de reembolso anticipado. 3. Extensión de la protección a las pequeñas y medianas empresas. 4. Regulación del acceso a medios alternativos de resolución de conflictos. 5. Regulación de tasación de bienes hipotecados y del proceso de ejecución hipotecaria. IX. VALORACIÓN DE LA PROPUESTA. X. BIBLIOGRAFÍA.

Palabras clave: mercado financiero; hipoteca; crédito responsable; información precontractual; protección al consumidor; confianza;

The integration of European mortgage markets is due to stimulation from the European Commission developed primarily in the last decade. Progress in the integration of this market, until the formulation of the current Proposal has been very limited, despite its being immersed in the process of financial globalization and being situated also within the single European market. This paper presents the differences that persist in the market and their possible causes in order to assess the effects of the Proposal in view of its economic aims. In the context of financial market regulation after the crisis, the contribution of this policy instrument is analyzed to facilitating access to credit and responsible borrowing. To achieve this aim, essential importance is attributed to the pre-contractual information. This strategy pursues to raise the level of consumer protection in order to strengthen confidence in the framework of European consumer politics and to realize a single, efficient and competitive market.

Keywords: financial market; mortgage; responsible lending; pre-contractual information; consumer protection; confidence;

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